「保険で運用」？ ちょっと待って。その【便利そうな言葉】に要注意
最近、「保険で運用しています」といった言葉をよく耳にします。確かに響きはキャッチーで、なんだか賢い資産形成をしているような印象すらあります。
ですが、我々IFAの立場からは、この言葉に対して少しナンセンスな印象を抱かざるを得ません。
なぜなら保険は【保障】のために加入するものであり、運用は【証券】を使って行うのが本筋だからです。
「保険の中身は証券」—ならば、なぜ遠回りを？
実は「保険で運用」の中身をよく見てみると、その資産運用部分はほとんどが「外国債券」や「株式」、「ファンド」といった証券資産で構成されています。
つまり、それらは本来証券会社で直接保有・運用できる金融商品なのです。
ところが、保険というパッケージに包まれることで
・手数料やコストの構造が見えにくくなる
・解約や引き出しに時間がかかる
・柔軟なリバランスや見直しが効かない
といった「運用商品としての不自由さ」が生じてしまいます。
言ってしまえば、「保険で運用」は【証券運用の間接的な形】でしかなく、直接的に運用するよりも多くの制約を伴うのです。
「保障はもう足りている」なら、保険を選ぶ必要はありません
もちろん、保障を得ることが主目的であり、かつ「その中で資産も少し育てたい」という方にとっては、保険商品にも一定の合理性はあります。
また、「相続対策で基礎控除を活用したい方」「どうしても外せない外交員との関係がある方」「まだ保障が不足している段階の方」には、保険商品が選択肢となるケースもあるでしょう。
しかしながら、もし目的が「保障」ではなく、【純粋に資産運用がしたい】ということであれば、我々としては迷わず証券運用をおすすめしたいと考えています。
結論：「保険は保障、運用は証券」— 餅は餅屋の発想を
本当に必要な保障はすでに備えられている方が、「なんとなく良さそうだから」と保険商品での運用に資金を預けてしまうのは、金融効率の観点では非常にもったいないことです。
「保障」と「運用」は、分けて考える。
これは資産設計の原則でもあります。
保険も証券も、それぞれのプロが適切に設計すれば、目的に応じて非常に有効な手段になります。
だからこそ「なんとなく」ではなく「なぜそれを使うのか」を明確にすること。
その視点から、お客様に本当に合ったプランをご提案するのが、我々IFAの役割です。
